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國家金融監(jiān)督管理總局18日修定發(fā)布《消費金融公司管理辦法》，修定基本內(nèi)容提升金融公司準入條件，加強業(yè)務(wù)流程分類監(jiān)管，嚴苛風(fēng)險管控，提升消費權(quán)益保護等。

金融公司這類金融企業(yè)和你我的生活有關(guān)系嗎，最新政策又把帶來什么危害?

什么叫金融公司?

如果你選購手機、房屋裝修等生活消費必須流動資金時，除開金融機構(gòu)，還可以向另一類金融企業(yè)辦理貸款，那便是金融公司。

和銀行不一樣，金融公司服務(wù)項目的主要對象是一般銀行業(yè)無法碰觸或服務(wù)不成熟的中低收入群體，例如剛參加工作年輕人、外來務(wù)工人員、藍領(lǐng)工人等。金融公司系統(tǒng)化個人消費信貸作用更為明顯，與銀行進行差異化營銷，推動提高中低收入群體金融服務(wù)可獲得性和便捷性。

金融公司的貸款額度較低、貸款年限比較短并且非常靈活。依據(jù)監(jiān)管要求，金融公司對借款人授信金額最高不得超過rmb20萬余元。但在實踐中，絕大多數(shù)機構(gòu)均值信用額度在1萬至5萬余元。從貸款年限看，金融公司放貸時限主要體現(xiàn)在6個月至12月。

自2010年第一批金融公司自成立以來，現(xiàn)階段，全國約31家金融公司。截止到2023年末，金融公司總資產(chǎn)及貸款額均達到1.1萬億；2023年累計服務(wù)顧客超出3.7億人。

近些年，伴隨著居民收入場景及消費觀念的互聯(lián)網(wǎng)化，大部分金融公司以線上獲客為主導(dǎo)，依靠第三方平臺擴張經(jīng)營規(guī)模，并逐漸向個人消費信貸企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。借款用途遮蓋家用電器家居家具、數(shù)碼配件、家居裝修租房子、文旅產(chǎn)業(yè)游戲娛樂、文化教育照顧等重要消費模式，高效帶動了剛需。

為什么提升準入門檻?

此次發(fā)布的金融公司管控最新政策，一大關(guān)鍵就是大幅度提高準入門檻，包括將金融公司關(guān)鍵投資人占股比例規(guī)定由不少于30%提高到不少于50%、提升具備金融業(yè)務(wù)管理與風(fēng)險控制工作經(jīng)驗投資人的占股比例、提升金融公司最少注冊資本條件等。

復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼表明，這也是貫徹落實金融工作會議“嚴苛中小金融機構(gòu)準入條件和監(jiān)管政策”有關(guān)精神實質(zhì)的具體舉措，有利于從根源上提升金融公司公司股東品質(zhì)，夯實關(guān)鍵股東責(zé)任，也有利于維護保養(yǎng)交易金融體系適當(dāng)行業(yè)格局。

上海金融與發(fā)展實驗室負責(zé)人曾剛覺得，消費信貸市場發(fā)展空間寬闊，但市場競爭日趨激烈，一些銀行也在慢慢下移客戶群，與金融公司產(chǎn)生市場競爭。從占股比例、專業(yè)技能、注冊資本等多個方面提升規(guī)定，將有助于推動領(lǐng)域可持續(xù)發(fā)展觀。

方法同時增加了貸款擔(dān)保信用擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管指標。金融業(yè)監(jiān)管總局相關(guān)司局相關(guān)負責(zé)人表示，一部分金融公司極度依賴投資擔(dān)保公司、車險公司風(fēng)險性托底，不益于提高獨立風(fēng)險管控能力，并且間接性拉高借款綜合性利費水準，因而方法規(guī)定貸款擔(dān)保信用擔(dān)保貸款額不能超過所有貸款額的50%。

除此之外，方法對金融公司的業(yè)務(wù)范圍進行了升級調(diào)節(jié)，撤銷非主業(yè)、不必要類業(yè)務(wù)，正確引導(dǎo)金融公司專注于服務(wù)大局。

如何增強消費權(quán)益保護?

管控最新政策對加強消費權(quán)益保護給出了系列產(chǎn)品規(guī)定，涉及到借款信息公開、催收管理、個人信息安全等多個方面，可以這么說都切中了現(xiàn)階段消費金融行業(yè)發(fā)展過程中的難題。

高利率一直是金融公司被舉報的“高發(fā)區(qū)”。金融公司無法直接面向公眾吸收公眾存款，自有資金主要從金融機構(gòu)借款等，資產(chǎn)成本相對較高；關(guān)鍵服務(wù)上低收入人群，風(fēng)險性費用較高；依賴于第三方平臺拓客，推廣費用比較高。總體來看，金融公司銀行貸款利率相對性金融機構(gòu)比較高。

方法規(guī)定金融公司“以明顯方法向借款人告之貸款年化利率、利率、貸款還款方式、合同違約責(zé)任、免責(zé)聲明和投訴渠道等關(guān)鍵信息”，并給出“除因貸款人違背合同規(guī)定情況以外，金融公司不可向借款人扣除貸款利率以外費用”。

金融公司的催債難題也備受關(guān)注。由于部分金融公司對委外催收機構(gòu)管理方法管束不夠，促使經(jīng)常催款、應(yīng)用語言表達嚇唬、泄漏借款個人隱私等損害消費者權(quán)益的舉動經(jīng)常發(fā)生。方法規(guī)定“不得采用暴力行為、威協(xié)、嚇唬、搔擾等非法途徑開展催款，不可對于負債不相干的第三人開展催款”。

申請辦理消費貸要科學(xué)適當(dāng)，不要過度負債增加風(fēng)險性。對于過度授信、多頭授信等諸多問題，方法規(guī)定金融公司創(chuàng)建顧客適當(dāng)性管理體制，審慎評估消費者收入能力和償債能力指標。

董希淼表明，隨著社會經(jīng)濟修復(fù)穩(wěn)步發(fā)展，社會發(fā)展消費市場將進一步釋放，領(lǐng)域監(jiān)管規(guī)則的不斷完善將有助于金融公司在提振消費、拉動內(nèi)需中實現(xiàn)更重要的作用。