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在黑貓投訴【舉報(bào)通道】網(wǎng)，亦有多名消費(fèi)者投訴稱，在沒有得到客戶允許的范圍內(nèi)，招行強(qiáng)行平倉其所持有的貴重金屬，商品包含rmb白銀期貨及美金紙黃金等。

針對(duì)一直強(qiáng)調(diào)客戶至上的招行而言，這一舉動(dòng)引起了社會(huì)輿論渦旋。招行曾在官方網(wǎng)站公示表明，這家銀行本人紙貴重金屬雙向交易業(yè)務(wù)流程、本人雙重外匯交易業(yè)務(wù)流程、本人實(shí)盤交易紙黃金紙白銀買賣業(yè)務(wù)流程及“招財(cái)金”業(yè)務(wù)流程將要停招，以上業(yè)務(wù)持股顧客請(qǐng)?jiān)?022年10月17日前自主適時(shí)強(qiáng)制平倉。

但據(jù)持股顧客體現(xiàn)，有人10月17日前已被強(qiáng)行平倉，導(dǎo)致了出現(xiàn)意外損害；還有人12月8日才收到招商銀行客服強(qiáng)行平倉工作的通知，間距先前公示的日期已經(jīng)過去一個(gè)多月，且產(chǎn)品類別依然在運(yùn)行時(shí)。

不一樣顧客“強(qiáng)行平倉”的日期竟然會(huì)有不同，這引起了許多消費(fèi)者對(duì)招行的舉報(bào)。截止到發(fā)表文章，招行并未對(duì)于此事開展回復(fù)。

非利息凈收入增速放緩

2022年至今，充分考慮貴金屬市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)加重，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和可變性明顯提高，本人現(xiàn)貨黃金交易類業(yè)務(wù)項(xiàng)目投資資金風(fēng)險(xiǎn)升高，除招行以外，工行、建行、民生銀行、光大銀行、光大等大部分銀行都是在縮緊貴金屬業(yè)務(wù)。

銀監(jiān)會(huì)現(xiàn)任主席郭樹清也曾經(jīng)明確表示，金融衍生產(chǎn)品項(xiàng)目投資不太適合個(gè)人投資理財(cái)，“金融衍生產(chǎn)品價(jià)格調(diào)整非常大，對(duì)投資者專業(yè)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受度具備很高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求，一般投資者參與進(jìn)來，相當(dāng)于變向賭錢”。

早就在2021年，招行就宣告中止本人紙貴重金屬雙向交易業(yè)務(wù)流程、本人雙重外匯交易業(yè)務(wù)流程、本人實(shí)盤交易紙黃金紙白銀買賣業(yè)務(wù)流程及“招財(cái)金”業(yè)務(wù)新買入買賣作用。貴金屬業(yè)務(wù)的收攏，在財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)上也會(huì)有所反映。

2020年，招行代理商貴重金屬收入達(dá)2.24億人民幣，同比增加86.67%，主要是當(dāng)初國(guó)際黃金交易人氣值提高。財(cái)產(chǎn)層面，招行的貴重金屬賬戶余額為79.7億人民幣，較2019年的40.94億人民幣增長(zhǎng)幅度達(dá)94.68%。但是到了2021年，招行的貴重金屬賬戶余額就減少41.79%至46.39億人民幣，代理商貴重金屬收益降至1.96億人民幣。截止到2022年9月30日，招行的貴重金屬賬戶余額進(jìn)一步大幅度下降，僅是28.51億人民幣，比去年末降低38.54%，并且財(cái)務(wù)報(bào)告中也沒再公布代理商貴重金屬收入。

對(duì)銀行業(yè)來講，現(xiàn)貨黃金交易僅為一個(gè)不大的項(xiàng)目，停招該業(yè)務(wù)流程針對(duì)招行的總體銷售業(yè)績(jī)危害并不算太大。但值得關(guān)注的是，現(xiàn)貨黃金交易業(yè)務(wù)停業(yè)整頓，從另一個(gè)側(cè)邊體現(xiàn)出招行利潤(rùn)結(jié)構(gòu)正發(fā)生一些必須當(dāng)心的改變。

銀行收入一般可分為兩類。關(guān)鍵在于利息凈收入，大多為借款儲(chǔ)蓄生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的利息收入，即價(jià)差收益。此外收入一般屬于非利息凈收入，現(xiàn)貨黃金交易歸屬于非利息凈收入。相較于利息費(fèi)用，非利息收入通?？煽啃愿?、利潤(rùn)高，且受周期時(shí)間起伏危害偏少。并且，伴隨著商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨猛烈，利差急劇下降，拓展非利息凈收入變成金融機(jī)構(gòu)中間將來市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要因素。

作為有名氣的“零售之王”，非利息凈收入針對(duì)招行的業(yè)績(jī)提升可以說有目共睹。

整理招行近幾年的數(shù)據(jù)信息得知，非利息凈收入的占比較高達(dá)30%之上，但是其他幾個(gè)國(guó)有銀行僅是20%上下。2017年-2019年，招行非利息凈收入占主營(yíng)業(yè)務(wù)收入百分?jǐn)?shù)分別是34.43%、35.47%、35.82%。2020年，招行的非利息收入初次提升1000億人民幣，約占主營(yíng)業(yè)務(wù)收入的32.97%。

2018-2021年，招行非利息凈收入增長(zhǎng)速度一直高過凈利息收入?？墒?022年?duì)顩r卻出現(xiàn)了改變。1-9月，招行非利息凈收入增長(zhǎng)速度僅是1.92%，少見地小于凈利息收入7.63%的增長(zhǎng)速度。

對(duì)于此事，招行表明，因疫情影響對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策、居民收入的影響很大，銀行卡業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)遭受立即沖擊性，加上金融體系暴漲暴跌下債券估值、外匯投資損益表承受壓力，我們公司非利息凈收入增長(zhǎng)速度有些變緩。

實(shí)際就重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)來說，招行的非利息收入大多數(shù)是取決于資產(chǎn)管理服務(wù)費(fèi)及傭金收入。2022年1-9月，招行的資產(chǎn)管理服務(wù)費(fèi)及傭金收入255.90億人民幣，同比下降13.10%。可能是由于代理商基金收入、代理商集合信托收益、代理商股票交易收益各自同比下降了46.89%、47.88%、32.74%，連累了整體上的非利息凈收入。

東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院專家教授王吉恒覺得，招行的非利息收入構(gòu)造必須健全，除服務(wù)費(fèi)及提成以外的其他市場(chǎng)拓展還處于初始階段，缺乏個(gè)性化服務(wù)，不益于銀行利潤(rùn)的進(jìn)一步上升。

資產(chǎn)銷售狀況相對(duì)性暗淡

招行一向被稱之為金融機(jī)構(gòu)里的“優(yōu)秀生”，各類業(yè)績(jī)表現(xiàn)通常遙遙領(lǐng)先。

截止到2022年9月，招行的總市值做到9.7萬億，在機(jī)構(gòu)股中排名第一。2022年1-9月，招行完成營(yíng)業(yè)收入2648.33億人民幣，同比增加5.34%，增長(zhǎng)速度位居第一；歸屬凈利潤(rùn)1069.22億人民幣，同比增加14.21%，增長(zhǎng)速度排名第二，僅比第一名中國(guó)郵儲(chǔ)銀行少0.27％；不良率為0.95%，排名第二，僅次中國(guó)郵儲(chǔ)銀行；撥備率為455.67%，排名第一。

但是，在行業(yè)市場(chǎng)中，招行表現(xiàn)較往年暗淡許多。

2022年4月，招行股票價(jià)格跌穿40元/股。當(dāng)初新聞媒體覺得，打動(dòng)招行股票下跌的一個(gè)重要要素為高管人事調(diào)整——原黨委書記、銀行行長(zhǎng)田惠宇辭去，并因涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法遭受中紀(jì)委、國(guó)家建委紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查。田惠宇做為第三任銀行行長(zhǎng)，掌管招行已經(jīng)有九年。則在任職期，招商銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，變成名副其實(shí)的“零售之王”。

5月19日，招行公布新銀行行長(zhǎng)任職，原常務(wù)委員行長(zhǎng)王良出任銀行行長(zhǎng)。次日，二級(jí)市場(chǎng)便快速提出了積極主動(dòng)反映，A股H股均高開走強(qiáng)上漲，總的市值再次攀回萬億元之上。

但是，新銀行行長(zhǎng)消息并沒刺激性很久。招行的股票價(jià)格依然在持續(xù)下滑。在十一國(guó)慶后第二個(gè)買賣日，招行股票價(jià)格時(shí)隔六年再一次跌破了資產(chǎn)總額，奔向30元左右。

10月26日，最高法院通知田惠宇涉嫌受賄、國(guó)有制公司員工以權(quán)謀私、運(yùn)用對(duì)外公布信息內(nèi)容買賣一案，國(guó)家實(shí)行監(jiān)察委調(diào)研結(jié)束，移送檢察機(jī)關(guān)移送起訴。幾天后，招行公布三季報(bào)，雖然利潤(rùn)增速上漲、股票基本面穩(wěn)定穩(wěn)步發(fā)展，依舊沒有相抵“原銀行行長(zhǎng)落馬高官”的不良影響，股票價(jià)格再次下滑。

10月28日，招行收盤價(jià)格點(diǎn)收27.18元/股，較歷史時(shí)間最高處56.15元“大跌”，總股價(jià)暴跌逾7300億人民幣。10月30日，招行邁入2022年最低價(jià)位，收盤價(jià)格僅是26.82元/股，年之內(nèi)減幅達(dá)到42.54%，早已抹除了2020年開年以來的所有上漲幅度。

除田惠宇案子以外，招行2022年在二級(jí)市場(chǎng)撞南墻另主要原因是房地產(chǎn)業(yè)爆雷。

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)信息內(nèi)容統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，招行2022年因房產(chǎn)開發(fā)借款有關(guān)問題，處以罰款總計(jì)達(dá)1016萬余元。

2022年一季度末，這家銀行公賬房地產(chǎn)貸款欠佳雙升游戲，在其中，欠佳貸款額度較上年底增89.56%，不良率較上年底升高1.18％。對(duì)于此事，招行稱原因?yàn)槭芨哓?fù)債房地產(chǎn)開發(fā)商顧客風(fēng)險(xiǎn)暴露等因素。

2022年1-9月，招行公司的不良貸款余額570.88億人民幣，較上年底提升62.26億人民幣；不良率0.95%，較上年底升高0.04％；撥備率455.67%，較上年底降低28.20％；貸款撥備率4.34%，較上年底降低0.08％。在其中，公賬房地產(chǎn)業(yè)不良率為3.32%，較上年底升高1.93％。

對(duì)于此事，招行稱通常是受高負(fù)債房地產(chǎn)開發(fā)商顧客風(fēng)險(xiǎn)暴露及其房地產(chǎn)業(yè)欠佳處理時(shí)間長(zhǎng)等因素，造成公賬房地產(chǎn)業(yè)不良率分階段升高，可是房地產(chǎn)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)整體可控性。

依照《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》中的需求，中資企業(yè)中小型金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款占有率限制為27.5%，住房按揭貸款占有率限制為20%。而截止到2022年9月30日，招行的住房按揭貸款為1.38萬億，占貸款額比例是24.44%；對(duì)公貸房地產(chǎn)行業(yè)借款為3470.35億人民幣，與住房按揭貸款總計(jì)以后的房地產(chǎn)貸款占貸款額比例是30.58%，都超過管控限制。

截止到2022年三季度，招行的信用減值損失為501.67億人民幣，在其中貸款和墊付信用減值損失340.44億人民幣，同比增長(zhǎng)228.03億人民幣，通常是2022年至今受房地產(chǎn)客戶風(fēng)險(xiǎn)暴露及新冠肺炎疫情零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響，招行對(duì)借款增說了信用損失提前準(zhǔn)備。由此看來，招行需要消化吸收房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)所帶來的不良影響，還需要一段時(shí)間。

迄今，招行的總市值仍停留在9000億人民幣區(qū)間，未可以重歸萬億元時(shí)期。

銀行信用卡杠桿比率需當(dāng)心

在零售業(yè)務(wù)中，電子銀行業(yè)務(wù)是安全風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的一個(gè)版塊，由于銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)控規(guī)范相比于其他零售貸款而言比較低，再加上這兩年的交易下行壓力，招行的電子銀行業(yè)務(wù)杠桿比率非常值得警惕。

財(cái)務(wù)專家王耀武曾稱，做為零售之王，招行有數(shù)量龐大的電子銀行業(yè)務(wù)，假如經(jīng)濟(jì)下行，消費(fèi)者收入不穩(wěn)得話，必定會(huì)有催款不正確的難題，進(jìn)而很容易引起舉報(bào)。而據(jù)上海銀保監(jiān)局公布，2022年上半年度，招行信用卡業(yè)務(wù)員位居上海市前三，投訴率做到6161件，在其中催款及個(gè)人征信類舉報(bào)2203件，卡費(fèi)息類2024件。

從財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，在零售貸款中，招行信用卡借款占比比較高。

截止到2022年9月底，招行的信用卡借款和墊付賬戶余額達(dá)8914.81億人民幣，約占貸款比例的15.75%。相較于全國(guó)各地不上5%的平均來講，這一貼近16%的比例為比較高的，則意味著招行在信用卡借款層面面臨非常高的風(fēng)險(xiǎn)性。

在其中，銀行信用卡新形成逾期貸款270.74億人民幣，同比增長(zhǎng)57.58億人民幣；不良率1.67%，比2021年末增強(qiáng)了0.02％。招行覺得，主要是受貸款逾期評(píng)定時(shí)段調(diào)節(jié)現(xiàn)行政策、實(shí)行貸款逾期60天左右下降欠佳現(xiàn)行政策并累加疫情沖擊造成。

但是，還好招行信用卡逾期還款率止住了升高趨勢(shì)。截止到2022年9月30日，貸款逾期貨款利率為3.11%，較2021年末3.19%減少了0.08％。

可是，零售貸款的總體逾期貸款率近幾年來有一定的升高，從2020年末1.12%增至了2022年九月底的1.31%。如果這些增長(zhǎng)的趨勢(shì)穩(wěn)定發(fā)展，即將迎來可能會(huì)引起大規(guī)模零售信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須提升當(dāng)心。

實(shí)際上，招行曾多次因電子銀行業(yè)務(wù)違反規(guī)定接到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的罰款單。例如2022年6月，招行信用卡業(yè)務(wù)員只因?yàn)殚_卡授信額度不審慎，有違審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被上海銀保監(jiān)局責(zé)改，并處罰40萬余元。

除此之外，值得注意的是，近年來各種銀行信用卡頭發(fā)增長(zhǎng)速度均有一定的變緩，怎樣引流變成各家銀行銀行信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)所面臨的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)在銀行挑選邁向三線城市以內(nèi)的低線城市，盡管可以獲得新的行業(yè)增加量，但是由于低線城市收益的穩(wěn)定、消費(fèi)觀念有所改變，也向銀行增添了一個(gè)新的風(fēng)險(xiǎn)管控。

做為零售之王的招行，盡管在銷售業(yè)績(jī)上始終保持著榜樣銀行領(lǐng)先水平，但鑒于里外多種因素的影響，資產(chǎn)管理、銀行信用卡零售等業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)也將持續(xù)暴露，將來也將面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。