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拼搏了大半輩子后，她現(xiàn)階段的日常生活應(yīng)該算是體面地。在一家中小型民企從業(yè)財務(wù)會計，月薪1萬余元左右。唯一的孩子成績優(yōu)秀，從985畢業(yè)后沒多久，留在一線城市工作中。雖然童燕工資非常好、小孩有志氣，她依然總是擔(dān)心晚年生活。

童燕很快就到法定退休年齡，以她現(xiàn)階段交納的社會養(yǎng)老保險，退休之后每一個月只能拿不上3000元退休工資。這一大筆錢針對童燕而言還不夠。她生于鄉(xiāng)下，年青在鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作，雖然當(dāng)年的國企十分平穩(wěn)，但是為了更高酬勞和孩子教育，她選擇了入職了省級城市的民企。年過40歲那年，這才在省級城市買了一套唯一的住宅，如今每一個月還貸近3000元。一旦離休，她退休養(yǎng)老金將不能遮蓋住房貸款。

母親早逝，爸爸年逾80歲，基本上沒有退休金，由四個兒女承擔(dān)養(yǎng)老服務(wù)。童燕年輕的時候和丈夫離異，孩子從985高等院校畢業(yè)之后一年多終于找到了工作中，工資僅能夠維持在一線城市的日常生活。童燕很希望可以為小孩給予一套住宅，但大城市房子價格讓其望而卻步。

因為退休養(yǎng)老金不可以遮蓋童燕的支出，她一直在尋找其它的節(jié)約開支方法。她注意到了個人養(yǎng)老金現(xiàn)行政策。11月25日，國家人社部、國家財政部、國稅總局下發(fā)通知，個人養(yǎng)老金規(guī)章制度于北京、上海市、廣州市等全國36座城市優(yōu)先執(zhí)行。在優(yōu)先大城市（地域）所在城市參與員工養(yǎng)老保險金或城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的員工，可以參加個人養(yǎng)老金。

對童燕而言，個人養(yǎng)老金的重要誘惑力是免稅政策，再加上她鄰近離休，這一大筆錢迅速能取出。個人養(yǎng)老金政策是養(yǎng)老體系的重要改革創(chuàng)新，先前養(yǎng)老理財已示范點一周年，前不久養(yǎng)老儲蓄也逐漸示范點。

應(yīng)對愈來愈多樣的養(yǎng)老金融選擇項，是不是參加、怎樣參加，變成擺放在每一個人眼前的新難點。

童燕最后沒選擇參與個人養(yǎng)老金。每月1萬薪水，在扣減贍養(yǎng)父母、住房貸款等重點開支后，她年利稅非常少，“大部分僅有百來塊錢”。此外，每一年12000元針對童燕而言并不是一筆一點錢。如今不僅有著住房貸款，也有著經(jīng)濟負(fù)擔(dān)的他，手里基本沒有余錢，每一個月只有湊合保持支出。

現(xiàn)階段，個人養(yǎng)老金選用“免—免—征”(EET)稅收制度，在交費階段、營運資金階段免稅政策，直到領(lǐng)取養(yǎng)老保險的時候再繳稅。每一位投資人能夠享受每一年12000元最大稅優(yōu)信用額度，在交費及項目投資階段不征繳個人所得稅，僅僅在領(lǐng)到時獨立依照3%的稅額計算公式繳納個人所得稅。

90年生的范琳在一線城市工作中，每一年個人所得稅已經(jīng)達(dá)到20%稅檔。據(jù)她測算，若每一年存12000元，最多能少交納2400元稅金?！耙痪€城市有許多像我這樣的，工資高，剛性需求支出也非常大，對個人所得稅特別敏感?！狈读照f，“我們這一代的養(yǎng)老服務(wù)壓力非常大，不想讓給下一代再增加壓力，能給自己再筑一道養(yǎng)老服務(wù)防御?！?/p>

每一年12000元對范琳而言壓力不看重，她也不擔(dān)心急用錢的時候需要這一大筆錢，側(cè)重于定期儲蓄。在這以前，她便研究了目前市面上幾款養(yǎng)老產(chǎn)品，但是也沒有發(fā)覺最合適的。

事實上，個人養(yǎng)老金已有的稅收制度減少了低稅乃至繳稅的人群參加個人養(yǎng)老金的想法。

武漢科技大學(xué)金融基金研究院院長董登新向《中國新聞周刊》詳細(xì)介紹，EET稅收制度越來越受高收入人群熱烈歡迎，僅征繳3%的個人所得稅，優(yōu)惠折扣大。針對中低收入人群來講，原本不用繳稅，但參加個人養(yǎng)老金卻要另外付3%的個人所得稅，項目投資所形成的盈利自此也需要補繳個稅，則顯得不蠻便宜。

因為個人養(yǎng)老金具有強烈的本人核心標(biāo)準(zhǔn)，由本人自愿，因而讓參加者感覺劃得來、吸引住參加者，都是制度管理后的考慮。現(xiàn)階段，個人養(yǎng)老金規(guī)章制度有稅收政策適用，以稅收優(yōu)惠政策吸引住個人投資人，但是，因為稅收制度產(chǎn)生的影響，對心低收入人群的影響力比較有限。

董登輝提議，為吸引人參加個人養(yǎng)老金，其稅收制度還可以繼續(xù)健全?！澳芡瑫r給予EET和TEE二種稅收制度，由參加者自行挑選。TEE稅收制度是把早已交了稅的資產(chǎn)放進(jìn)個人養(yǎng)老金資金帳戶中，針對中低收入來講，因為不用繳稅，所以這樣的稅收制度不容易經(jīng)濟損失。高收入者則能選EET稅收制度?！?/p>