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　　3.銷售渠道受限

　　銀行保險是保險銷售的重要渠道之一，其眾多的網點和良好的信譽都對壽險銷售的拉動起到了巨大作用。2008年，銀行保險的保費收入就占到了壽險保費收入的43.74%。而非壽險則不具備這樣的銷售渠道，加之保險業(yè)整體形象欠佳，缺少這一具有高信譽度的銷售渠道加劇了保險產品結構的失衡。

　　4.統(tǒng)計口徑不準確

　　壽險中的投資型產品收取的保費很大一部分都是用于投資，并不進入保險基金，也不應計入保費收入。因此，在計算時，總保費收入中的這一部分應當被剔除，即我國實際保障型產品比重應當高于以上計算結果。

　　相關發(fā)展建議

　　1.大力發(fā)展責任保險

　　非壽險包括財產險、疾病保險和短期意外險，與國計民生關系密切。其中，財產險中的責任險與其他險種相比能夠承擔更多社會責任，對改善保險業(yè)欠佳形象具有重要意義，因此，應當成為保險公司的主要發(fā)展業(yè)務。近年來，雖然被稱為“綠色保險”的環(huán)境污染責任保險和交強險等責任保險受到了廣泛的社會關注，但非強制責任保險真正投保的卻很少，責任保險推廣困難。究其原因，還是賠償太少，沒有相應的利益驅使，又缺少法律進行強制性要求。責任保險是關乎社會穩(wěn)定、公眾安全和國家利益的重要險種，有關部門應盡快制定相關措施來引導投保行為。

　　2.開發(fā)保險業(yè)務落后地區(qū)

　　隨著市場主體在少數大中城市的增多，在部分業(yè)務上的競爭日趨激烈。其中不乏對價格的競爭和對人才的競爭，提高了營銷成本，削弱了保險公司的償付能力。而目前對于較為落后的小城市和農村市場卻少人問津，這些地區(qū)居民收入較低，投資意識也較為淡薄，更適合以保障型產品為切入點，進行宣傳和業(yè)務推廣。

　　3.開發(fā)銀行銷售渠道

　　銀行保險對壽險業(yè)的巨大拉動作用表明了銀保合作繼續(xù)深入的可能性。非壽險與壽險業(yè)務相比，與銀行理財產品不存在競爭，而存在推廣可能性。但由于目前銀行僅僅是作為一個兼業(yè)代理機構與保險公司合作，銀行和保險公司沒有形成利益共同體，還需要在目前短期合作的基礎上，再開發(fā)更為深入的合作機制。因此，保險公司應當考慮與銀行建立長期合作機制，深化戰(zhàn)略合作，各自發(fā)揮競爭優(yōu)勢，共享客戶資源。