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　　專家提醒大家，選購(gòu)銀行保險(xiǎn),無(wú)論是主動(dòng)到銀行咨詢購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品,還是被動(dòng)地接受代理人員的介紹,客戶都必須對(duì)銀保產(chǎn)品選購(gòu)中的一些相關(guān)事宜保持“清醒的頭腦”，牢記以下六大要點(diǎn)，以免跌入“陷阱”。

銀保產(chǎn)品屬于保險(xiǎn)責(zé)任

　　對(duì)于客戶而言,購(gòu)買產(chǎn)品的第一步就是搞清楚,這個(gè)產(chǎn)品是誰(shuí)發(fā)行的。銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往冠之以某某理財(cái)產(chǎn)品的名字。

　　因此,專家提醒客戶,尤其是銀行客戶在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候,一定要問(wèn)清楚該產(chǎn)品到底是銀行、保險(xiǎn)、基金哪一類公司推出的產(chǎn)品,以免造成產(chǎn)品責(zé)任不清的問(wèn)題。而一句“這到底是保險(xiǎn)產(chǎn)品,還是銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金”，往往能夠“震懾”到銷售人員，讓客戶從一開始就能夠買得明明白白。

　　　　預(yù)期收益不代表肯定實(shí)現(xiàn)

　　對(duì)于理財(cái)觀念剛剛覺醒的大眾來(lái)說(shuō),“收益”就是硬道理,“收益”也是激發(fā)其進(jìn)行投資理財(cái)?shù)囊氛?大多數(shù)客戶在咨詢理財(cái)產(chǎn)品時(shí)首先詢問(wèn)的也是收益率。

　　雖然保監(jiān)會(huì)早有規(guī)定,不允許保險(xiǎn)公司以“收益比較”來(lái)推銷產(chǎn)品,但是郵政、銀行的銀保產(chǎn)品廣告上常將收益水平的內(nèi)容盡量放大以吸引客戶的眼球。

　　“不要輕信銷售人員口中的預(yù)計(jì)收益、過(guò)往收益之類的數(shù)據(jù)”，業(yè)內(nèi)資深人士王新華表示，“過(guò)往的收益數(shù)據(jù)只能代表當(dāng)時(shí)的情況，保險(xiǎn)公司并不會(huì)保證這個(gè)收益。多數(shù)情況下，分紅類產(chǎn)品的收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況直接掛鉤，如果保險(xiǎn)行業(yè)環(huán)境發(fā)生波動(dòng)，產(chǎn)品分紅必會(huì)受到影響，萬(wàn)能和投連險(xiǎn)則掛鉤國(guó)債、基金、資本市場(chǎng)，因此還會(huì)受到投資大環(huán)境影響?！?/span>

　　用高收益吸引顧客并不一定是惡意誤導(dǎo),這與銀行保險(xiǎn)的銷售特點(diǎn)有很大關(guān)聯(lián)?！叭绻ｋU(xiǎn)代理人購(gòu)買,他們一般會(huì)用半個(gè)小時(shí)的時(shí)間解釋分紅、投連產(chǎn)品,尤其是在分紅收益方面,合同上都會(huì)以高、中、低三個(gè)層次的收益率來(lái)進(jìn)行演示。但是銀行銷售人員則沒有那么多時(shí)間,往往就挑吸引人眼球的高收益舉例。”楊姓資深代理人告訴說(shuō)。

　　　　投資期限是把雙刃劍

　　銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的年限從1年到10年不等,究竟應(yīng)該選擇長(zhǎng)期的還是短期的產(chǎn)品呢？“時(shí)間越長(zhǎng),收益就越好,這一點(diǎn)是肯定的。銀行利率、國(guó)債收益都是這樣的規(guī)律?！币晃痪銕熯@樣回答。

　　但專家提醒時(shí)間對(duì)于客戶而言卻是一把雙刃劍。長(zhǎng)期可以帶來(lái)更高收益,但同時(shí)也影響資金的流動(dòng)性。尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品,退保成本比較高。因此,客戶必須在高收益和低流動(dòng)性之間做出選擇?？蛻糇詈妹鞔_自己未來(lái)幾年內(nèi)的消費(fèi)計(jì)劃,是否有買房、買車、留學(xué)等大筆開銷,只有那些閑散資金才能購(gòu)買銀保產(chǎn)品,因?yàn)橥吮５某杀緦?shí)在太高。

　　　　保險(xiǎn)產(chǎn)品“繳費(fèi)期限”和“滿期時(shí)間”是兩個(gè)概念

　　現(xiàn)在一些保險(xiǎn)公司推出期繳型的銀保產(chǎn)品，例如繳費(fèi)5年，十年后滿期領(lǐng)取生存金。一些客戶就會(huì)把5年當(dāng)成產(chǎn)品的期限，但5年后提取時(shí)發(fā)現(xiàn)仍然屬于退保,很可能僅拿回本錢?！皾M期時(shí)間”一般比“繳費(fèi)期限”要長(zhǎng)很多,因此,客戶在選購(gòu)銀保產(chǎn)品時(shí)必須問(wèn)清楚滿期時(shí)間,也就是開始領(lǐng)錢的時(shí)間。

　　　　被保險(xiǎn)人也要簽字

　　其他理財(cái)類的產(chǎn)品只需要客戶自己簽字就可以完成手續(xù),但是保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)樯婕暗蕉鄠€(gè)個(gè)體概念,因此根據(jù)規(guī)定,如果投保人和被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人的話,所有保險(xiǎn)合同上必須有兩個(gè)人的簽名。而銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往會(huì)忽略這一點(diǎn)。專家解釋，被保險(xiǎn)人簽名主要是為了抵御道德風(fēng)險(xiǎn)和未如實(shí)告知風(fēng)險(xiǎn)。

　　　　讀懂合同是最大的權(quán)益保障

　　專家提醒，客戶要做到明明白白地買保險(xiǎn)，在簽訂合同前,或者是簽訂合同后的7天猶豫期內(nèi),必須仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款。一定要拿出打破砂鍋問(wèn)到底的精神,清楚保險(xiǎn)合同中的規(guī)定,因?yàn)橐坏┍ｋU(xiǎn)生效,所有的處理都會(huì)按照合同辦事。因此,客戶必須了解產(chǎn)品特性、利益分配、滿期時(shí)間、退保方法等問(wèn)題。分紅險(xiǎn)客戶還要問(wèn)清楚退保時(shí)的手續(xù)費(fèi)；萬(wàn)能險(xiǎn)客戶要問(wèn)清楚進(jìn)入賬戶的資金比例；投連險(xiǎn)客戶要問(wèn)清楚資金比例以及各種手續(xù)費(fèi)如何收取以及各個(gè)賬戶的投資特征。