今年以來，在“房住不炒”方針主基調(diào)下，
房地產(chǎn)融資繼續(xù)收緊。我國人民銀行近日發(fā)布的二季度我國貨幣方針履行陳述顯現(xiàn)，截至6月末，全國主要金融機構(gòu)（含外資）
房地產(chǎn)借款余額為41.9萬億元，同比增加17.1%，增速較3月末下降1.6個百分點。其間，個人住宅借款余額為28.06萬億元，同比增加17.2%，增速較3月末下降0.3個百分點。
房貸范疇這些改變與監(jiān)管方針關(guān)系密切。5月份，住建部對近3個月新建商品住所、二手住所
價格指數(shù)累計漲幅較大的
佛山、姑蘇、
大連、
南寧宣布預(yù)警提示，部分樓市過熱的城市加大了調(diào)控力度。受此影響，少部分搶手城市房貸利率反彈。
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融360大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的最新監(jiān)測數(shù)據(jù)顯現(xiàn)，7月份全國首套房借款均勻利率為5.44%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率1.11倍，環(huán)比上漲了2個基點；二套房借款均勻利率為5.76%，環(huán)比上漲1個基點。從數(shù)據(jù)上看，全國房貸利率水平在下半年有所反彈。
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進入下半年，監(jiān)管趨嚴(yán)態(tài)勢更加明顯。7月底，中共中央政治局舉行會議布置下半年經(jīng)濟工作，明確提出堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，履行
房地產(chǎn)長效辦理機制，不將
房地產(chǎn)作為短期影響經(jīng)濟的手法。
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隨后，監(jiān)管層動作密布，從銀行、信任、公開市場債券等多方面收緊
房地產(chǎn)融資。近期，銀保監(jiān)會又啟動了銀行
房地產(chǎn)融資專項查看，重點是32個城市的
房地產(chǎn)開發(fā)借款和土地儲備借款辦理狀況，嚴(yán)厲查辦各種將資金通過移用、轉(zhuǎn)道等方式流入
房地產(chǎn)職業(yè)的違法違規(guī)行為。
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在
房地產(chǎn)企業(yè)融資明顯收緊的同時，個人住宅信貸事務(wù)監(jiān)管也進一步加強。央行近期舉行的銀職業(yè)金融機構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化座談會提出，堅持個人住宅借款合理適度增加，嚴(yán)禁消費借款違規(guī)用于購房。銀保監(jiān)會則開端查看各銀行差別化信貸方針履行狀況，履行最低首付份額和限貸方針要求，履行首付資金真實性與借款申請人償債才能評估與查看等，并著重查辦個人歸納消費借款、經(jīng)營性借款、“首付貸”、信用卡透支等資金移用于購房，以及其他銀行信貸資金被違規(guī)移用于
房地產(chǎn)范疇的行為。
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多地利率不同程度上漲
值得注意的是，融360大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)顯現(xiàn)，7月份一線城市和二線城市房貸利率改變趨勢差異較大。
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在一線城市中，北京、
廣州房貸利率與上月相等，
上海和
深圳均勻水平則有所下降。其間，
上海多家銀行下調(diào)房貸利率，導(dǎo)致
上海首套房貸利率水平環(huán)比下降7個基點，僅次于?？冢瑸槿珖捣诙蟮某鞘?。在二線城市中，多個搶手地區(qū)房貸利率上漲。其間，姑蘇、
杭州、
寧波、
大連、
長沙調(diào)整頻率加快，近期已不止一次上調(diào)房貸利率，且部分銀行額度緊張，甚至?xí)和Ｊ芾矸抠J事務(wù)。
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對此，國家金融與開展實驗室副主任曾剛以為要區(qū)分來看。首先，并不是一切城市房貸利率都在上漲，這說明方針調(diào)控精準(zhǔn)，由于正常的信貸應(yīng)當(dāng)存在。其次，房貸利率上漲并非必要，關(guān)鍵是要堵住資金違規(guī)進入
房地產(chǎn)范疇。
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“在方針趨緊的環(huán)境下，商業(yè)銀行對個人住宅借款事務(wù)趨于謹慎。”我國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼表明，在上半年大規(guī)模信貸投進之后，下半年信貸額度相對較少，恰當(dāng)提高利率有助于銀行提高收益水平。同時，近年來我國居民部分杠桿率上升較快，
房地產(chǎn)金融危險正在積累，上調(diào)借款利率有助于商業(yè)銀行更好地防范住宅借款危險。
董希淼表明，在市場流動性依然合理充裕的狀況下，個人住宅借款利率雖然有進一步上調(diào)的或許，但上調(diào)幅度不會太大。“不過，不同銀行對個人住宅借款事務(wù)定位不一樣，為此投入的信貸資源相差較大，因此在借款利率上會有明顯的分解，估計大型商業(yè)銀行個人住宅借款利率將堅持溫文的上調(diào)趨勢?！彼f。
履行差別化住宅信貸方針
“結(jié)合近期方針來看，未來銀行將調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，以削減
房地產(chǎn)職業(yè)占用的信貸資源，把更多信貸資金投向國家鼓勵的制造業(yè)、中小微企業(yè)等范疇?！比?60大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬賦說。
與此同時，業(yè)界專家以為，商業(yè)銀行還應(yīng)繼續(xù)實施差別化住宅信貸方針。董希淼表明，可從四方面下手。一是調(diào)整借款總量，合理確定銀行個人住宅借款總量；二是調(diào)整借款
價格，提高或下降個人住宅借款利率水平；三是調(diào)整借款條件，收緊或放松購房主體借款資格條件（包含借款資格和借款期限）；四是調(diào)整借款首付，操控購房主體購房杠桿率。
“下一步，應(yīng)根據(jù)購房區(qū)域、主體不同，歸納運用上述四種手法，量價并舉，長短結(jié)合，既調(diào)控總量又調(diào)整
價格，既滿足剛性需求又抑制投資投機，既著眼當(dāng)下又引導(dǎo)預(yù)期，將差別化住宅信貸方針落到實處?！倍ｍ嫡f。
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對于監(jiān)管層嚴(yán)查“首付貸”，曾剛表明：“首付是銀行危險操控的手法之一，由于自有資金是衡量還款才能的一個重要規(guī)范。假如客戶首付資金是借來的，那么銀行的危險敞口就會很大?！? 此外，有專家提醒，關(guān)注信貸資金進入樓市不能只盯著商業(yè)銀行和消費金融
公司，各類互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺對資金流向監(jiān)控較少，進入樓市的份額或許更高。
“要繼續(xù)加大對各類互聯(lián)網(wǎng)平臺的整理和整理，對其提供的借貸事務(wù)，在借貸用處、資金流向等方面加強監(jiān)測。”董希淼表明，不管對金融機構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，對信貸資金流向、用處的監(jiān)控都是一個老大難問題。應(yīng)修正相關(guān)準(zhǔn)則方法，將虛構(gòu)借款用處、移用信貸資金的行為納入征信體系，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏止個人信貸資金違規(guī)流入樓市。
