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江西贛州墻體廣告    近日以來(lái)，微信付出、付出寶等第三方付出紛紛展開“無(wú)現(xiàn)金日”“無(wú)現(xiàn)金周”等活動(dòng)，鼓舞用戶在超市、便當(dāng)?shù)?、飯館、商場(chǎng)等地消費(fèi)。8月1日到8日，三四五線城市商家承受手機(jī)付出的買賣筆數(shù)同比上一年增加了近9倍。不過(guò)，關(guān)于“無(wú)現(xiàn)金”活動(dòng)的大肆宣揚(yáng)引起了監(jiān)管部門的留意。8月10日，央行對(duì)此前商場(chǎng)傳言其發(fā)布書面通知禁用“無(wú)現(xiàn)金”字眼進(jìn)行了否定。但據(jù)新京報(bào)記者了解，武漢分行確曾與某第三方組織進(jìn)行交流，并提出在宣揚(yáng)活動(dòng)中刪除“無(wú)現(xiàn)金”字眼，商戶不得拒收人民幣現(xiàn)金。約談背面代表著怎樣的監(jiān)管意圖？無(wú)現(xiàn)金社會(huì)真的現(xiàn)已到來(lái)嗎？

走向“無(wú)現(xiàn)金”，需求按部就班

新京報(bào)漫畫/陳冬

【業(yè)內(nèi)人士說(shuō)】

現(xiàn)階段應(yīng)充沛尊重我國(guó)人口較多、本質(zhì)良莠不齊的客觀實(shí)際，確保結(jié)算付出手法的多樣性，讓民眾依據(jù)本身習(xí)氣、感官體會(huì)等來(lái)挑選付出結(jié)算手法。

“無(wú)現(xiàn)金”是人類結(jié)算付出第三次革新

曩昔的一周，“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”成了社會(huì)熱詞。而單個(gè)付出組織創(chuàng)立的無(wú)現(xiàn)金收銀臺(tái)，引發(fā)市民質(zhì)疑，更是掀起了一場(chǎng)關(guān)于我國(guó)是否已進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的大評(píng)論。

所謂“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”，就是跟著網(wǎng)絡(luò)科技信息的全覆蓋及安全水平的進(jìn)步，社會(huì)產(chǎn)品交流與買賣絕大部分取消什物錢銀結(jié)算付出行為，完結(jié)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)虛擬錢銀的付出。錢銀，是產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)展開到必定階段的前史產(chǎn)品，讓錢銀充當(dāng)一般等價(jià)物，意圖是為處理物物交流的雜亂不方便。且寶貴金屬或紙幣確實(shí)給人們?cè)诋a(chǎn)品交流中帶來(lái)方便、高效的付出效勞。在人類前史上，人們結(jié)算付出手法已有兩次革新：從物物交流到運(yùn)用金屬錢銀，從金屬錢銀到全面紙幣。

“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”就是使錢銀由紙幣向數(shù)字化轉(zhuǎn)化，這是依據(jù)網(wǎng)絡(luò)科技信息的興旺及人們付出習(xí)氣而提出的新式結(jié)算付出概念，合適產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)展開的前史產(chǎn)品，也是人類結(jié)算付出手法的第三次革新。

“無(wú)現(xiàn)金”從展開實(shí)際上已具有條件

事實(shí)上，從當(dāng)時(shí)網(wǎng)絡(luò)科技信息展開實(shí)際和理論上看，完結(jié)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”已徹底有可能，且是未來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)展開的必然趨勢(shì)：

其一，興旺的互聯(lián)網(wǎng)科技信息如大數(shù)據(jù)、云核算等為無(wú)現(xiàn)金社會(huì)發(fā)明了條件，跟著網(wǎng)絡(luò)通訊技能日益興旺、社會(huì)買賣活動(dòng)日益頻繁與活潑，這為無(wú)現(xiàn)金社會(huì)結(jié)算付出的完結(jié)夯實(shí)了基礎(chǔ)。

其二，人們付出結(jié)算習(xí)氣改動(dòng)，日益愿意承受方便、安全的數(shù)字化錢銀。跟著年青集體攀增及網(wǎng)絡(luò)科技的認(rèn)知加深，追求方便安全便成了社會(huì)結(jié)算付出的新潮流；特別民眾購(gòu)物消費(fèi)習(xí)氣改變及對(duì)錢銀流轉(zhuǎn)安全性考慮，已越來(lái)越趨向于電子付出而非帶著紙幣，這需央行供應(yīng)比紙幣更方便、低本錢的數(shù)字化錢銀前言東西。

其三，越來(lái)越多的商業(yè)活動(dòng)也愿意挑選網(wǎng)絡(luò)付出作為結(jié)算首選。跟著企業(yè)經(jīng)濟(jì)交往規(guī)模擴(kuò)展，靠曩昔傳統(tǒng)運(yùn)用現(xiàn)金結(jié)算付出的方法已越來(lái)越難以滿意企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)多樣化需求；且現(xiàn)金結(jié)算既帶來(lái)較大本錢，也帶來(lái)安全隱患，因而未來(lái)商業(yè)活動(dòng)的付出應(yīng)該主要靠無(wú)現(xiàn)金付出來(lái)完結(jié)。

相比較傳統(tǒng)的付出方法，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)能凸現(xiàn)出較大經(jīng)濟(jì)優(yōu)越性。電子付出削減了買賣本錢，人們不必再到銀行排隊(duì)存取款，節(jié)省了時(shí)刻，非現(xiàn)金買賣還可削減政府各方面的運(yùn)轉(zhuǎn)買賣本錢；一起，也可避免制作紙幣和紙幣損壞的物資糟蹋。與現(xiàn)金相關(guān)的暴力犯罪也會(huì)下降，并能削減收受假鈔帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)丟失。

一起，因“無(wú)現(xiàn)金付出”的全部買賣都會(huì)留下記載，這有利于避免企業(yè)逃稅，沖擊洗錢、內(nèi)幕買賣等。央行還可進(jìn)步央行對(duì)錢銀供應(yīng)和錢銀流轉(zhuǎn)的控制力，進(jìn)步國(guó)民經(jīng)濟(jì)核算的數(shù)據(jù)質(zhì)量及經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的猜測(cè)才能，更好地支持經(jīng)濟(jì)和社會(huì)展開。而錢銀的數(shù)字化，還可下降傳統(tǒng)紙幣發(fā)行、流轉(zhuǎn)的昂揚(yáng)本錢，進(jìn)步經(jīng)濟(jì)買賣活動(dòng)的便當(dāng)性和透明度。無(wú)現(xiàn)金社會(huì)也有助于我國(guó)進(jìn)一步完善付出系統(tǒng)，進(jìn)步付出清算功率。

走向“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”要先正視實(shí)際

不過(guò)，雖然我國(guó)已具有必定條件，但間隔真實(shí)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)還有悠遠(yuǎn)的路要走。

首要，我國(guó)人口眾多，文化水平不均衡，鄉(xiāng)村廣闊地區(qū)除了新式農(nóng)人之外，還有相當(dāng)人口份額的鄉(xiāng)村中老年人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字錢銀付出不熟悉。據(jù)民政部最近發(fā)布的報(bào)告顯現(xiàn)，我國(guó)60歲以上的老齡人口超越2.3億人，占總?cè)丝诘?6.7%?！盁o(wú)現(xiàn)金”恐怕意味著更多的日子困擾而非便當(dāng)。加上廣闊鄉(xiāng)村中分散的家庭作坊式出產(chǎn)，有許多農(nóng)副產(chǎn)品要到集貿(mào)商場(chǎng)交流，如果離開了現(xiàn)金會(huì)愈加不方便，并添加農(nóng)人結(jié)算付出本錢。

再次，付出安全問(wèn)題也需求考慮。一方面，我國(guó)無(wú)現(xiàn)金付出技能還存在不少縫隙，身份證與手機(jī)驗(yàn)證碼的安全驗(yàn)證技能并不能徹底保障無(wú)現(xiàn)金付出的安全性，如新式網(wǎng)絡(luò)欺詐、電信欺詐增加；黑客的危險(xiǎn)會(huì)更高；也添加了賬戶信息外泄的危險(xiǎn)等。另一方面，移動(dòng)付出也存在個(gè)人隱私走漏的危險(xiǎn)?，F(xiàn)在許多付出渠道都會(huì)要求消費(fèi)者進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，還需求綁定銀行卡，這些信息一旦走漏出去，或是手機(jī)遭到病毒突擊，都可能構(gòu)成不同程度丟失。

因而，雖然公司力推的“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”是大勢(shì)所趨，但若急于求成，有脫離我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)展開實(shí)際之嫌。比如，“無(wú)現(xiàn)金”提法不科學(xué)，容易構(gòu)成全面約束現(xiàn)金付出的幻覺；將非銀行付出組織供應(yīng)的產(chǎn)品和效勞視為“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”，容易誤導(dǎo)消費(fèi)者；混淆現(xiàn)金與無(wú)現(xiàn)金概念，讓人發(fā)生無(wú)現(xiàn)金社會(huì)就是不需求現(xiàn)金的幻覺。不只如此，商家若只認(rèn)同單一付出組織產(chǎn)品而排除人民幣現(xiàn)金，涉嫌違反了《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》相關(guān)規(guī)則，還會(huì)影響人民幣正常流轉(zhuǎn)。

筆者認(rèn)為，雖然非現(xiàn)金付出方法會(huì)持續(xù)普及，但現(xiàn)金付出與非現(xiàn)金付出在將來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)刻內(nèi)會(huì)并存。

因而，我們需求認(rèn)清實(shí)際，消費(fèi)是個(gè)按部就班的過(guò)程，錢銀付出手法是產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)展開到必定階段的前史產(chǎn)品?，F(xiàn)階段應(yīng)充沛尊重我國(guó)人口較多、本質(zhì)良莠不齊的客觀實(shí)際，確保結(jié)算付出手法的多樣性，讓民眾依據(jù)本身習(xí)氣、感官體會(huì)等來(lái)挑選付出結(jié)算手法。究竟，施行無(wú)現(xiàn)金社會(huì)應(yīng)以不丟失群眾付出結(jié)算權(quán)益為先，若部分集體因遭到新付出技能架空，失掉共享高功率金融技能的時(shí)機(jī)，則會(huì)導(dǎo)致新的貧富分化，這與我國(guó)盡力推行的普惠金融展開導(dǎo)向嚴(yán)峻違背。

□莫開偉(我國(guó)地方金融研究院研究員)

警覺因技能革新帶來(lái)獨(dú)占現(xiàn)象

【專家學(xué)者稱】

由于互聯(lián)網(wǎng)付出的功率和規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超傳統(tǒng)方法，商場(chǎng)集中度進(jìn)步的速度也超出想象；人民銀行有必要避免非現(xiàn)金付出名列前茅，避免商場(chǎng)對(duì)單一付出方法的過(guò)度依靠，觸碰反獨(dú)占法令紅線。

最近，“無(wú)現(xiàn)金城市”、“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”成為了社會(huì)熱詞。剛剛曩昔的8月8日，是微信付出創(chuàng)立的“無(wú)現(xiàn)金日”，無(wú)獨(dú)有偶，付出寶也曾宣告8月1日-8月8日舉行首個(gè)“無(wú)現(xiàn)金周”。三四線城市商家承受手機(jī)付出的買賣筆數(shù)同比上一年增加了近9倍，并正在快速增加。

不過(guò)，無(wú)現(xiàn)金付出推行之下，卻也呈現(xiàn)某無(wú)人生鮮超市拒收人民幣現(xiàn)鈔等行為。雖然央行否定了下發(fā)文件，要求分支行對(duì)無(wú)現(xiàn)金活動(dòng)進(jìn)行糾正的風(fēng)聞；但新京報(bào)記者了解，武漢分行曾與某付出組織進(jìn)行過(guò)交流，并提出在宣揚(yáng)活動(dòng)中刪除“無(wú)現(xiàn)金”字眼，商戶不得拒收人民幣現(xiàn)金。

關(guān)于“無(wú)現(xiàn)金付出”，年青消費(fèi)者多認(rèn)為，跟著互聯(lián)網(wǎng)展開，微信付出、付出寶等第三方付出方便性強(qiáng)，人們運(yùn)用現(xiàn)鈔的份額正快速下降，因而應(yīng)進(jìn)一步推行非現(xiàn)金買賣形式，并在未來(lái)買賣中逐步替代人民幣現(xiàn)鈔。

還有消費(fèi)者認(rèn)為，除了無(wú)人超市等拒收人民幣現(xiàn)鈔外，比如個(gè)人交納的各種費(fèi)用(水電費(fèi)、交通罰款等)、購(gòu)房購(gòu)車等買賣中各種非現(xiàn)場(chǎng)買賣付出都排擠現(xiàn)金買賣，這些拒收現(xiàn)金行為不只損害了群眾對(duì)付出方法的挑選權(quán)，還給不熟悉第三方付出的消費(fèi)者帶來(lái)不方便。由此，力推無(wú)現(xiàn)金付出應(yīng)當(dāng)慎重。

“無(wú)現(xiàn)金買賣”與“拒收現(xiàn)鈔”應(yīng)怎么界別，這一問(wèn)題并不簡(jiǎn)略。

榜首，《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》第3條規(guī)則，中華人民共和國(guó)的法定錢銀是人民幣(包含紙幣和硬幣)，以人民幣付出中華人民共和國(guó)境內(nèi)的全部公共和私家事務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收。由此，超市拒收現(xiàn)金行為并不穩(wěn)當(dāng)。

第二，非現(xiàn)金付出方法也是得到國(guó)家供認(rèn)的?！斗倾y行付出組織網(wǎng)絡(luò)付出事務(wù)管理辦法》就規(guī)則，對(duì)依法獲得《付出事務(wù)許可證》的互聯(lián)網(wǎng)付出、移動(dòng)電話付出、固定電話付出、數(shù)字電視付出等網(wǎng)絡(luò)付出事務(wù)的非銀行組織能夠展開非現(xiàn)金買賣和付出。

第三，人民銀行有必要警覺因新技能帶來(lái)的獨(dú)占現(xiàn)象。由于互聯(lián)網(wǎng)付出的功率和規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超傳統(tǒng)方法，商場(chǎng)集中度進(jìn)步的速度也超出想象。面對(duì)微信、付出寶兩家占據(jù)90%以上移動(dòng)付出商場(chǎng)的格式，比如排擠競(jìng)賽、下降功率、損害消費(fèi)者挑選權(quán)等問(wèn)題或難以避免。因而，人民銀行有必要避免非現(xiàn)金付出名列前茅，避免呈現(xiàn)對(duì)單一付出方法的過(guò)度依靠，觸碰反獨(dú)占法令紅線。

筆者認(rèn)為，在合法性原則基礎(chǔ)上，非現(xiàn)鈔付出結(jié)算方法應(yīng)當(dāng)必定，包含互聯(lián)網(wǎng)付出、銀行卡、二維碼、NFC(近場(chǎng)付出)等各類付出東西運(yùn)用，但經(jīng)營(yíng)者拒收現(xiàn)鈔的行為卻不能認(rèn)同。供人們挑選的付出方法應(yīng)該多樣化，并非是“非現(xiàn)金”與“現(xiàn)金”付出間的“有你沒我”。當(dāng)下，我們需求正視我國(guó)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)付出展開水平不一致的實(shí)際，偏遠(yuǎn)地區(qū)、中老年人群以及習(xí)氣用現(xiàn)金買賣的集體的需求不能被無(wú)視。

“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”并非消除現(xiàn)金，而是運(yùn)用現(xiàn)金付出的份額逐步下降，并未改動(dòng)第三方付出的本質(zhì)。非現(xiàn)金付出僅僅一種付出手法，付出的錢銀仍是人民幣。因而，在合法前提下，監(jiān)管層應(yīng)讓買賣主體自主挑選，監(jiān)管者、經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者不得排擠任何一種付出方法，這既是公正、多元和普惠的理念，也有助構(gòu)成多種付出方法共存，良性競(jìng)賽、共同展開的局勢(shì)。