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亳州墻體廣告　　今年《政府工作報告》提出，促進金融機構(gòu)突出主業(yè)、下繁重心，加強效勞實體經(jīng)濟才能，堅決避免脫實向虛。銀行業(yè)是金融業(yè)主體，也是實體經(jīng)濟融資的主渠道。過去一段時間，銀行業(yè)效勞實體經(jīng)濟的才能何以削弱了？當前為什么要愈加強調(diào)銀行突出主業(yè)？將來如何加強銀行這方面的才能？帶著一連串問號，本報記者近日在多家銀行做了調(diào)查采訪。

傳統(tǒng)信貸支持削弱，資金去了哪兒？

銀行的錢經(jīng)過一些非信貸資產(chǎn)業(yè)務，轉(zhuǎn)道進入房地產(chǎn)企業(yè)、中央政府融資平臺，或者在銀行體系內(nèi)空轉(zhuǎn)胡軍在福建運營一家小型科技型企業(yè)。公司前景不錯，有不少風投基金愿意提供資金支持?？粗救诵羷诖蚱雌饋淼氖聵I(yè)，胡軍有過心動，但是和他們一談就放棄了：“風投基金都是嗅著資本味兒來的，這些錢拿著輕松，但會分散公司股權(quán)，未來企業(yè)的話語權(quán)就不控制在本人手里，會影響久遠開展?！焙娡ㄖ浾?，還是更愿意找銀行借錢，銀行愿意借錢的企業(yè)，在市場上也會更受認可。

從銀行借錢并不容易，特別是胡軍運營的這類輕資產(chǎn)小企業(yè)。

去年，胡軍向銀行申請一筆貸款，拿到手的卻是一筆“組合貸款”：一半是貸款，一半是銀行承兌匯票，承兌匯票的一半額度要作為保證金存回銀行?！皩ζ髽I(yè)而言，貸款的便利度就降低了，本錢也上升了，除了貸款利率外，開承兌匯票有一筆手續(xù)費，去銀行貼現(xiàn)還要交上一筆貼現(xiàn)費?！焙娬f，有的銀行在貸款前就和企業(yè)“磋商”好，開了承兌匯票還要去別家銀行貼現(xiàn)，之后再把資金存到自家銀行。企業(yè)在銀行有了存款，銀行又能為企業(yè)“貸款”了。

“做兩頭”曾經(jīng)是一些銀行的共同手法，這樣既增加了銀行的存款來源，也增加了貸款范圍。但是對企業(yè)來說，拿到的貸款縮了水，融資本錢也上升了。

對實體企業(yè)的傳統(tǒng)信貸支持削弱，那么多的資金去了哪里？

“銀行的錢經(jīng)過一些非信貸資產(chǎn)業(yè)務，轉(zhuǎn)道進入房地產(chǎn)企業(yè)、中央政府融資平臺，或者在銀行體系內(nèi)空轉(zhuǎn)，直接送達實體經(jīng)濟的信貸資金在減少。”某股份制商業(yè)銀行部門擔任人對記者說，這一點能夠從最近金融市場的走勢看出。去年下半年以來，銀行間市場的資金越來越慌張，市場利率大幅上升，但實體經(jīng)濟的融資本錢卻沒明顯上升，闡明此前銀行資金直接進入實體企業(yè)的不多，所以銀行間市場資金價錢的變化也沒有表現(xiàn)在企業(yè)融資本錢的變化上?！叭ツ甑?，反映實體經(jīng)濟融資本錢的票據(jù)貼現(xiàn)利率，一度還呈現(xiàn)了與貨幣市場利率倒掛的狀況。”

有些資金來自銀行發(fā)行的理財富品，經(jīng)過券商、基金公司、保險公司等的資管方案與信托方案對接，輾轉(zhuǎn)進入房地產(chǎn)企業(yè)；有的資金在債券市場內(nèi)部空轉(zhuǎn)，環(huán)環(huán)相套、層層加杠桿；有的開展配資業(yè)務，用于定向增發(fā)等證券市場買賣……近幾年，傳統(tǒng)信貸資產(chǎn)業(yè)務在商業(yè)銀行總資產(chǎn)中的比重疾速降落，非信貸資產(chǎn)業(yè)務的占比不時增加。截至2015年末，16家上市銀行非信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比已到達34.96%，同比上升3.46個百分點，個別銀行的非信貸資產(chǎn)占比以至已超越信貸資產(chǎn)范圍。

爭種他人的田，為啥卻荒了本人的地？

經(jīng)濟調(diào)整帶來的大環(huán)境變化，以及跨市場期限錯配套利和監(jiān)管套利，讓銀行更多關(guān)注資金市場業(yè)務，卻逐步偏離主業(yè)關(guān)于金融機構(gòu)偏離主業(yè)，一位監(jiān)管部門擔任人形容為“種了他人的田，荒了本人的地”。這其中，既有外部緣由，也有銀行本身緣由。

首先是經(jīng)濟環(huán)境的變化?！白钔怀龅氖墙?jīng)濟調(diào)整帶來的市場環(huán)境變化。在經(jīng)濟下行期，企業(yè)運營情況惡化，對行業(yè)前景預期下滑，本身的有效信貸需求在降落，同時銀行的信譽風險也持續(xù)上升。這樣的雙重影響招致銀行對實體經(jīng)濟信貸占比往降落?！敝袊缈圃航鹑谒y行研討室主任曾剛以為，在經(jīng)濟構(gòu)造調(diào)整過程完成前，這一狀況會持續(xù)存在。

其次是金融市場的變化。利率市場化持續(xù)推進，銀行資金本錢上升，同時企業(yè)的融資渠道不時拓展，銀行議價才能降落，存貸款凈息差收窄，靠傳統(tǒng)信貸賺得的收入降落。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，去年末商業(yè)銀行凈息差為2.22%，創(chuàng)下歷史新低?！靶滦徒鹑跈C構(gòu)進入市場，也腐蝕了銀行信貸范疇。在這種狀況下，銀行去金融市場尋求新的收入來源，也是很自然的事情?！敝袊裆y行首席研討員溫彬說，這幾年銀行與金融市場相關(guān)的業(yè)務收入占比上升，比方在債券市場上，應用長短期資金的利率差，加杠桿停止期限錯配。

對銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務監(jiān)管趨嚴，也招致銀行有偏離主業(yè)的激動。曾剛引見，如今傳統(tǒng)銀行業(yè)務有行業(yè)集中度和信貸額度限制，還有嚴厲的資本充足率微風險準備金請求，這些都會推高銀行信貸本錢，影響銀行的利潤。而假如銀行經(jīng)過金融市場相關(guān)的資管業(yè)務，跨市場層層嵌套，就能繞開監(jiān)管之手，投入一些受限制范疇，如房地產(chǎn)市場和中央投融資平臺，還能降低貸款本錢，不用計提撥備、追加資本，何樂而不為？

但是，風險正在集聚。回歸效勞實體經(jīng)濟的根源，既是要糾偏，讓銀行突出主業(yè)，更是要轉(zhuǎn)變銀行過度的、短期化的業(yè)務運營形式，解圈化套，少做復雜嵌套業(yè)務，減少無益于實體經(jīng)濟的偽創(chuàng)新，有序化解已埋下的風險隱患。

“投資類資產(chǎn)的過快增長招致資金在金融體系內(nèi)循環(huán)，延長了金融鏈條，風險曾經(jīng)顯現(xiàn)。比方之前的信譽債違約事情?！蹦惩顿Y銀行業(yè)務擔任人對記者說，這些風險在一些小銀行更凸顯。大行自身體量就大，創(chuàng)新型業(yè)務量的比嚴重約為20%，或者更低，假如呈現(xiàn)一些風險，能自我消化。但是在有些小型銀行，這類業(yè)務的比重高很多，以至到達50%—60%，本身的風險化解才能弱，一旦呈現(xiàn)風險，會影響整體開展。

“如今這些業(yè)務外表上看不到風險，既躲避了監(jiān)管，也帶來了賬面上的收益。但實踐上也會有信譽風險，而且活動性風險更大，當市場上資金面有變，帶來的損失會超越取得的即期收益。”這位擔任人說。

突出主業(yè)，銀行能否寫好一個“主”字？

銀行應放棄對短期利潤的過度追求，愈加注重久遠、穩(wěn)定的銀企關(guān)系。“偏門堵住，正門還得有序開放”，引導銀行加強主業(yè)的監(jiān)管環(huán)境也要改善目前，市場已呈現(xiàn)了一些積極信號，整體經(jīng)濟環(huán)境改善，會加強銀行“向?qū)崱钡膭恿Α?shù)據(jù)顯現(xiàn)，去年四季度以來宏觀經(jīng)濟形勢企穩(wěn)，企業(yè)盈利狀況改觀，特別是隨著大宗商品價錢快速上升，鋼煤等局部產(chǎn)能過剩行業(yè)的企業(yè)運營有所好轉(zhuǎn)，現(xiàn)金流增加，信譽違約風險降落。銀行內(nèi)部也加快了不良資產(chǎn)處置，不良貸款率開端降落。

銀行本身存在的一些頑疾，會使其更多追求眼前短期利益，而無視與企業(yè)久遠關(guān)系的維護。

“如今銀行過于關(guān)注對利潤的考核，業(yè)績、收入和即期收益掛鉤。下面都是圍著總行的考核指揮棒在轉(zhuǎn)，而且業(yè)務同質(zhì)化，做得很累?！蹦吵巧绦谢鶎泳W(wǎng)點人員通知記者，銀行考核指標壓力大，攬存任務重，考核項目越來越多。假如發(fā)放的貸款有一筆呈現(xiàn)了不良，這一整年都白忙，以至可能由于手續(xù)上的小忽略，給個人開展帶來負面影響。

“銀行風險和利潤考核應著眼久遠，而不是關(guān)注短期指標，這樣對實體經(jīng)濟短期艱難就會更寬容，專注于企業(yè)長期開展?！敝袊嗣翊髮W重陽金融研討院客座研討員董希淼說，既要凈利潤增長不低，賺的錢越來越多，又要給實體經(jīng)濟更多讓利，承當更多風險，自身就很難兩全。相關(guān)政府部門、社會和股東都應該放寬對銀行盈利的片面性請求，主動調(diào)低銀行利潤預期，使銀行更多關(guān)注久遠、穩(wěn)定的銀企關(guān)系，而不是在意某項創(chuàng)新能否完成短期收益，聽任中長期風險上升。

銀行脫實向虛，根子在于監(jiān)管套利，引導銀行突出主業(yè)的監(jiān)管環(huán)境亟待改善?！氨O(jiān)管套利在于不同市場監(jiān)管規(guī)則不統(tǒng)一，對銀行不同業(yè)務的監(jiān)管請求有松有嚴，恰當降低銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務的監(jiān)管本錢，能引導銀行簡化業(yè)務流程，減少不用要的通道，讓信貸過程愈加明晰、透明，讓更多資金支持實體經(jīng)濟?！痹鴦傉f。

“偏門堵住，正門還得有序開放”。曾剛提示，要有序化解已有風險，防止在“拆彈”的過程中把炸彈引爆。過去一段時間，銀行的非信貸業(yè)務范圍已很大，不少機構(gòu)呈現(xiàn)潛在損失，在引導銀行糾偏時，還要留意已有的這些業(yè)務不要過度收縮，以免引爆風險。多項政策配套進程、施行時點選擇都要謹慎，給出一定的緩沖期和調(diào)整期，以免給市場帶來太大的短時沖擊。

董希淼說，從商業(yè)銀行的角度講，突出主業(yè)要靠持續(xù)改良銀行效勞，由“資金中介”向“效勞中介”轉(zhuǎn)型，進步效勞實體經(jīng)濟才能。關(guān)鍵是充沛發(fā)揮金融對實體經(jīng)濟的引導、約束和杠桿功用，逐漸退出“兩高一剩”的傳統(tǒng)范疇，加快規(guī)劃戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和先進制造業(yè)。同時標準開展資產(chǎn)管理業(yè)務，縮減投資類資產(chǎn)范圍，減少資金空轉(zhuǎn)；聚焦國度戰(zhàn)略和實體經(jīng)濟需求展開各項業(yè)務，促進銀行“脫實向虛”的信貸資金和非信貸資金歸位。

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