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常熟墻體廣告　　▲ 信譽(yù)卡“免息還款等待遇”并不同等于“免息”，更不能了解為“只需在免息期內(nèi)，就是無(wú)條件絕對(duì)免息”

▲ 銀行可選擇合適本身開展的信譽(yù)卡息費(fèi)計(jì)收方式，但要確保信譽(yù)卡申請(qǐng)人(或持卡人)可以自主選擇近幾年我國(guó)信譽(yù)卡持有人增長(zhǎng)迅猛，信譽(yù)卡得到了普遍提高，但由于有關(guān)學(xué)問(wèn)宣傳不充沛，消費(fèi)者對(duì)其特性和規(guī)則理解缺乏，招致一些持卡人在享用便利的“喜刷刷”之后，常常遺忘及時(shí)還款，從而產(chǎn)生了昂揚(yáng)的利息，影響了個(gè)人征信記載，容易產(chǎn)生客戶與銀行間的矛盾和糾葛。

近日，就有客戶因未全額還款產(chǎn)生的大額利息將某家銀行訴至法院，惹起普遍關(guān)注。對(duì)此，記者就“卡民”普遍關(guān)懷的問(wèn)題采訪了銀行業(yè)內(nèi)專家。

客戶未能全額還款，為何要被“全額計(jì)息”

專家引見說(shuō)，信譽(yù)卡既是支付結(jié)算也是消費(fèi)信貸的工具，銀行與客戶之間是借貸關(guān)系，客戶運(yùn)用銀行提供的信譽(yù)額度經(jīng)過(guò)刷卡完成買賣后，就構(gòu)成了對(duì)銀行資金的占用，也就需求為此承當(dāng)利息。因而，客戶運(yùn)用信譽(yù)卡額度完成的買賣，與經(jīng)過(guò)儲(chǔ)蓄卡(借記卡)存款所完成的刷卡買賣是有實(shí)質(zhì)區(qū)別的。

從銀行運(yùn)營(yíng)角度思索，客戶自運(yùn)用信譽(yù)額度刷卡買賣之日起，無(wú)論能否處于免息還款期，銀行都要承當(dāng)資金本錢、運(yùn)維本錢和壞賬本錢。收取貸款利息，也是為了維持信譽(yù)卡業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，能夠讓更多的客戶享用到包括免息還款等待遇等在內(nèi)的各項(xiàng)信譽(yù)卡效勞。

因而，客戶若未能在信譽(yù)卡到期還款日前全額還款，其對(duì)付銀行的利息就要從每筆刷卡買賣各自的銀行記賬之日起、依照賬單所列金額計(jì)收(直到還清為止)，而不是從到期應(yīng)還實(shí)踐未予歸還之日起計(jì)收，理由就在于：持卡人對(duì)銀行信貸資金的占用，是從刷卡后的銀行記賬日起算，而不是從他未實(shí)行到期還款義務(wù)的那一天起計(jì)算的。實(shí)踐上，抵消費(fèi)者而言，只需記住按時(shí)全額還款，運(yùn)用信譽(yù)卡就能輕松享用到發(fā)卡行給予的免息期內(nèi)的“免息待遇”。

“全額計(jì)息”，能否公平合理

針對(duì)這一普遍關(guān)注的熱點(diǎn)話題，業(yè)內(nèi)專家引見說(shuō)，依照信譽(yù)卡根本規(guī)則，銀行都為客戶提供免息還款等待遇。也就是說(shuō)，假如客戶在到期還款日前可以全部還清欠款，即可享用最長(zhǎng)達(dá)50天(自刷卡消費(fèi)之日起至還款日止)的免息期。一旦客戶超越免息期未還或未按期全額還款，按照《銀行卡業(yè)務(wù)管理方法》的規(guī)則以及《信譽(yù)卡領(lǐng)用協(xié)議》的商定，他就失去了享用“免息還款等待遇”的條件。因而，能夠這樣說(shuō)，信譽(yù)卡“免息還款等待遇”并不同等于“免息”，更不能了解為“只需在免息期內(nèi)，就是無(wú)條件絕對(duì)免息”。

為了讓持卡人盡可能享用到“免息還款等待遇”，同時(shí)防止呈現(xiàn)信譽(yù)污點(diǎn)，在2013年公布實(shí)施的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律條約》中，銀行業(yè)協(xié)會(huì)請(qǐng)求成員單位為持卡人提供“容時(shí)容差效勞”，即為持卡人提供一定期限的還款寬限期效勞，還款寬限期自到期還款日起至少3天。可能很多人覺得這還不夠，以為容時(shí)應(yīng)該更長(zhǎng)一些，容差更多一些。但是，銀行是金融機(jī)構(gòu)，效勞是有價(jià)值的，其自律約束總會(huì)有一個(gè)根本底線、最低規(guī)范。

日利率按萬(wàn)分之五收取，能否屬于“罰息”

對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家解釋，依據(jù)中國(guó)人民銀行1999年公布實(shí)施至今的《銀行卡業(yè)務(wù)管理方法》規(guī)則，信譽(yù)卡并不存在“罰息”一說(shuō)，只要“日利率萬(wàn)分之五”的正常計(jì)息規(guī)范。簡(jiǎn)單概括，就是“占用1天的資金就付1天的銀行利息，直至款項(xiàng)償清為止，除非滿足免息還款等待遇條件可依規(guī)依約取得免息”。因而，能夠說(shuō)，往常的信譽(yù)卡只要正常計(jì)息而沒有“罰息”。

如何保證客戶對(duì)信譽(yù)卡計(jì)息規(guī)則的知情權(quán)

在信息披露方面，專家引見，《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律條約》請(qǐng)求發(fā)卡行采取多種措施，保證客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)計(jì)息、收費(fèi)規(guī)范及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)享有充沛的知情權(quán)和選擇權(quán)。一是請(qǐng)求成員單位增強(qiáng)信譽(yù)卡業(yè)務(wù)信息披露，充沛提醒信譽(yù)卡計(jì)息規(guī)則的含義，應(yīng)在信譽(yù)卡申請(qǐng)表中以突出的字體明白闡明計(jì)息規(guī)則，并經(jīng)過(guò)網(wǎng)站等宣傳渠道提供計(jì)算規(guī)則及模仿案例；二是請(qǐng)求成員單位執(zhí)行監(jiān)管規(guī)則請(qǐng)求并依據(jù)實(shí)踐狀況選擇合適本身開展的信譽(yù)卡息費(fèi)計(jì)收方式和相應(yīng)的優(yōu)惠措施，但應(yīng)將相關(guān)信息明白告知信譽(yù)卡申請(qǐng)人(或持卡人)，確保申請(qǐng)人(或持卡人)能夠依據(jù)本身意愿自主選擇；三是請(qǐng)求成員單位于信譽(yù)卡到期還款日之前至少3天經(jīng)過(guò)賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人提示還款；四是成員單位可提供多個(gè)賬單日供持卡人選擇、更改，但可限定更改次數(shù)。

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